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民法では一度した契約は解除できないのが原則ですが、クーリングオフは民法の原則に対して契約を撤回できる例外的な制度です。
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・割賦販売法に定められた指定商品であること
・訪問販売や仮設店舗、喫茶店など固定的店舗以外で行われた契約であること。
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・消費者が代金の全額を支払った場合
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クーリングオフは消費者にとって非常に有利な制度となっています。
訪問販売などでついつい買わされてしまった場合などはクーリングオフを考えてみるのも一つの手です。
ローンはお金を借りることであり、必ず返済が伴います。返済方法は「毎月払い」「ボーナス払い」「分割払い」「リボルビング払い」があります。
毎月いくらローンに充てるか考えるのはローンを組む基本となってきます。
最高でも２０?２５％内に抑えるのがよく、月収に合わせた無理のない返済額を自ら決定していきましょう。
会社員の場合、毎月の支払いに加え、ボーナス払いを併用すれば、毎月の負担を抑えることができます。
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クレジットカードなどの場合、商品購入の際、カード提示時に返済回数を告げることで分割して払うことができます。
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リボルビングとは直訳すれば「回転信用」で、毎月の利用額に関わらず毎月一定の金額を支払っていく決済方法です。
契約時にカード会社が利用者に与信限度額を与えます。
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住宅ローンや自動車ローンの目的ローンなどで毎月払いでローンを返済する場合などに、返済タイプを選択します。
元利均等返済とは、毎月の返済額を一定にして返済していき、元金と利息の支払い割合が毎月変化していくものです。
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多重債務者は審査にかかり新たに借りることができません。
これは、業界間で消費者情報信用機関を作り、互いに情報交換しあっているからです。
俗に「ブラックリスト」と呼ばれ、もし、あなたが一日でもクレジットの返済期間を遅らせたとしても、その履歴はブラックリストに残るということを覚えておいたほうがよいでしょう。
・（株）信用情報センター
・全国信用情報センター連合会
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登録される情報は
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・取引種類、消費者ローン取引情報など「取引に関する情報」
・延滞、取引停止など「事故内容」
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となっています。
クレジット会社、信販会社など貸し手にとってマイナスになった情報が記載されることになります。
ローンには時効があります。
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・貸金業者からの借金で法人の場合→５年
・クレジット会社や銀行からの借金の場合→５年
ただ、債務者は普通、時効を防ぐため、次の３つの時効中断の手続きをとってきます。
・請求?裁判上の請求と裁判外の請求があります
・差し押さえ、仮押さえ、仮処分?民事執行手続きです
・承認?承諾書の作成や借金の支払いなどで承認とみなされます
簡単に時効は成立しません。時効まで待とうなどというのは甘い考えと思ったほうがよいでしょう。
ただ、債務者側のミスなどで時効が成立する場合もあります。その場合は時効になったことを主張すべきです。
裁判所が介入せずに債権者、債務者が合意して整理する方法です。長期分割返済などで決着が図られます。
裁判所を通じて整理する方法です。簡易裁判所に調停の申し出をして、分割弁済について話し合います。
債務者自らが裁判所に破産宣告することにより、債務が免責になる方法です。
多重債務者にとって最後の手段で、最近増加の傾向にあります。
少額の場合「任意整理」、多額の場合「自己破産による整理」がとられることが多いようです。
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